提及中国的现金贷业务时，丽莎表示，政府对消费者的保护是理所应当的，而政府的另一个责任是让每个人得到信贷支持，并被公平对待，如果一家公司以消费者为本位，专注于消费者获得最佳体验，这就是一个与用户双赢的局面，政府也会从中受益，三者的利益应该是一体的。 

　　而至于催收环节，丽莎认为，当一家公司遇到有人不还款的现象，还是要照顾到这个用户的利益，“打人、无限度地电话骚扰和寄信都是没有用的，更别提恐吓了，恐吓就直接把用户吓跑了，他们的应激反应是趋利避害的。”所以即便有人不还款，丽莎觉得也要与他们合作，给他们一定时间，帮助他们找到还款途径。需要对不还款的人存有宽容之心，因为其中相当部分人还是有良好的还款意愿的，没必要去损害别人的尊严。当然也有一种情况，一部分人接受了公司给的缓期还款的优待，几周之后还是没能还上钱，生活中可能发生了别的变故，这时候公司的责任就是给予更多的宽限，或者免除一部分债务。 

　　在这一点上，北京捷越联合信息咨询有限公司联合创始人兼首席风控官王晓婷也对澎湃新闻表示，社会上存在的一个误区就是，逾期的资产等于坏资产，“其实正确的应该是说，逾期客户并不等于坏客户，他有很大的问题就是变成好客户，逾期资产实际上不是坏资产，逾期资产等于生息资产，它是能带来收益的。行业里对于这个看法，因为我们一旦提起坏账，包括整个中国的监管比较严格，所以提起坏账大家毛骨悚然，其实不是这样的，正是因为这样一个观点，所以导致这个行业里面很暴力。” 

　　对于现金贷的高利率，丽莎不同意制定利率上限，而认为要尊重市场化竞争的结果，美国曾经有议案称，希望利率控制在36%以下，但是并没有被国会通过，因为这样会导致信贷“不民主化”。在美国，只有佛特蒙等12个州对利率上限有法律规定。 

　　而今年4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。 

　　在过去的9年中，丽莎· 麦格里维一直在美国信贷自律组织“在线信贷联盟（Online Lenders Alliance，OLA）”担任领导组织工作，后者是一个美国借贷、技术创新行业交流。丽莎曾经在美国白宫、财政部和国会工作过，也是著名游说家。 

　　下文为澎湃新闻与丽莎· 麦格里维对话全文： 

　　澎湃新闻：你认为中国是世界上最大的金融科技市场吗？ 

　　丽莎· 麦格里维：是的，因为人口众多。纵观全球，这些公司起步于点对点的交易，邻居们互相帮助，但是后来衍生多很多形式，我觉得中国有能力成为最大最成熟的市场。并且中国有这么多青年才俊为消费金融注入活力。从发达国家到发展中国家的一个有趣发现是，中国会主动筛选欧美一些新的实践，从中选择适合自己的，这一点还是很让人兴奋的。 

　　虽然我们都在说金融科技（fintech），但是很少有人懂这个词的真正含义，认为这就是破坏、颠覆，但是其他很多行业已经在被颠覆了。金融一向都是高度监管的行业，它的模式已经固定很久了，现在要做的就是用技术打破现有的秩序，而我们用户从中受益。 

　　澎湃新闻：有人认为中国的市场空间之所以这么大，是因为银行做得不够，你同意吗？ 

　　丽莎· 麦格里维：全世界的银行都是这样。监管者对于银行的指标只有一条，就是降低风险，因为他们不希望银行倒闭破产。所以现在出现一批非银行企业，他们愿意承担“聪明的风险”，用大数据和分析发展新产品。所以监管者一定程度上应该吸取教训，他们希望世界保持不变，但有点讽刺的一幕出现了：不论是美国、英国、南非还是中国的消费者，都需要金融服务，都需要现金，然而银行不可能给每个人信用卡。 

　　在信用卡方面曾经有过争论，很多人不知道怎么使用，所以银行认为这些人是不负责的负债人，就对他们关上了大门。在美国获取信用卡如今已经不像以前那么简单，但这样的话，信贷需求如何满足？因此产生了这样一批公司，说，我可以让你们贷到款，并且他们的模式较当年银行发放信用卡更加稳健，他们钻研每个人的数据，认为你信用不错、风险可控，就会发放贷款给你。 

　　银行是怎么做的呢？银行把人群分门别类，谁的履历更接近于某种人群，谁就可以得到贷款，这样导致很多也能还款的人群被遗漏在银行视野之外。在美国和在中国都有这样的现象，银行喜欢把贷款放给不需要贷款的人。 

　　而金融科技公司用一些数据，查看到尽管你的信用状况不佳，但是你的手机话费、房租按时交，因此这家公司愿意承担银行不愿意承担的风险。我觉得这是一种信贷的民主化。 

　　澎湃新闻：谈到现有监管，中国监管部门认为高风险、高费率的现金贷存在问题，并且在催收方面也存在不规范现象，你觉得对现金贷的现有监管是否合理？ 

　　丽莎· 麦格里维：政府对消费者的保护是理所应当的，而政府的另一个责任是让每个人得到信贷支持，并被公平对待。如果一家公司以消费者为本位，专注于消费者获得最佳体验，这就是一个与用户双赢的局面，政府也会从中受益，三者的利益应该是一体的。 

　　至于你说的催收环节，的确是很棘手，当一家公司遇到有人不还款的现象，还是要照顾到这个用户的利益，有时候会反思，之前是不是不该放款给这个人。我觉得打人、无限度地电话骚扰和寄信都是没有用的，更别提恐吓了，恐吓就直接把用户吓跑了，他们的应激反应是趋利避害的。所以即便有人不还款，也要与他们合作，给他们一定时间，帮助他们找到还款途径。需要对不还款的人存有宽容之心，因为其中相当部分人还是有良好的还款意愿的，没必要去损害别人的尊严。当然也有一种情况，一部分人接受了公司给的缓期还款的优待，几周之后还是没能还上钱，生活中可能发生了别的变故，这时候公司的责任就是给予更多的宽限，或者免除一部分债务。 

　　澎湃新闻：一些中国公司在发生逾期后收取高额费率，这样合理吗？ 

　　丽莎· 麦格里维：这样的话抬高了还款门槛，债务雪球越滚越大，对债务人产生了威胁，政府只能站在债务人一边，最终就没有公司敢做这一项业务了。 

　　澎湃新闻：在中国，年化利率超过36%的民间借贷是非法的，那短期现金贷的利率肯定是超过这个限制的，你觉得是官方定得太低，还是现有现金贷利率过高？ 

　　丽莎· 麦格里维：现金贷利率过高，这是一个全球性问题。监管者控制了利率，那么就限制了可获取贷款的人数。也许有些人因为低利率而很开心，但是事实上是双刃剑。 

　　澎湃新闻：美国监管层是怎么看待的？也会限制利率吗？